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　　以房養老，應該不算是個新話題了。雖然中國目前的國情并不支持傳統的以房養老，但在實際生活中，我們還可以通過其他渠道來實現以房養老的美好愿望，使自己的晚年生活得到保障。

　　住在美國德州的61歲老太戴茜，前不久申請了一項“住房反向抵押貸款”(俗稱倒按揭)，通過把自己的住房抵押給銀行，從而每月多了幾千美元收入。這樣她就可以瀟灑地到各地去旅游。而銀行則要一直等到她去世后，才會收回這套住房……這就是風靡美國的“以房養老”模式。

　　“60歲前人養房，60歲后房養人”——以房養老，應該不算是個新話題了，經常在各種媒體上看到“以房養老離我們還遠嗎”之類的消息。不過目前看來，在西方國家非常流行的“倒按揭式”住房養老法在中國暫時還難成氣候。

　　“倒按揭”想說愛你不容易

　　中國有一句老話叫“養兒防老”。雖然這句老話早已過時，但有一個沿襲了幾千年的傳宗接代的傳統卻沒有過時，今天的中國人還是和我們幾千年前的祖先一樣，重視家庭的和睦以及家族血脈的延續。父母都希望自己的財富能夠傳遞給子女，尤其是作為家庭象征的房產，更是習慣性地將之留給子女。同時子女一般也會遵守傳統孝道，盡自己所能贍養年邁的父母。

　　覺，也無端地讓子女承受不必要的輿論壓力，作為子女來說，內心也會埋怨父母做得不妥，特別是對自身經濟條件一般的子女來說，這么做也很有可能會打擊他們關愛父母的積極性。可以說，不到萬不得已的情況下，沒有誰愿意放棄親情和關愛來換取現金。因此將來在中國能接受“倒按揭”的只是極少部分家庭，只有當一些老人認為子女不孝，即使自己死后將這筆財產交給子女也得不到子女的照顧，或者是丁克家庭，膝下并無子女的情況下，才會考慮走這步棋。

　　除了情感上難以為中國人接受外，以房養老在中國還存在制度上的硬傷。在西方國家，以房養老之所以流行，一個很重要的原因是他們的遺產稅比較高，如果老年人想死后把房產留給子女，國家將征收一筆相當可觀的遺產稅，最高甚至可達70%。在中國目前并沒有開征遺產稅，在短時間內，也不太可能開征遺產稅。因此從理財的角度看，“倒按揭”養老達不到避稅的目的。

　　從銀行的角度看，雖然住房反向抵押貸款有比較豐厚的收益，但風險也非常大。比如貸款期限比較長，房產的長期估值難以確定，老人預期壽命，利率不穩定，房屋損耗和維修成本等等，加上國家也沒有明確的扶植政策和相關的法律法規保障，因此實施起來難度較大。

　　然而房產畢竟是具備保值功能的大額資產。如果我們換一種思路就會發現，以房養老，并不一定非得扯上銀行不可。在實際生活中，還有三種辦法不但能夠保留房產，避免家庭矛盾，還能產生持續的現金流，從而幫助自己安度晚年。

　　方案一：子女埋單法

　　正如上文所說，阻礙老年人選擇“倒按揭”養老的關鍵原因在于社會傳統觀念的束縛，即無法向子女交待。因此，一個變通的辦法是，按照“住房反向抵押貸款”的思路，在子女經濟條件許可的情況下，老人與子女簽訂協議，將自己的房子“反向抵押”給子女，即老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補助，而老人過世后，子女繼承房產。

　　我們不妨設想一下，如今退休族一般都有退休工資，能滿足自身最基本的生存型養老要求，如果子女每個月再根據自身經濟實力和父母每月的實際支出補貼一定的養老金(這需要雙方互相體諒，協商確定)，讓父母達到或接近品質養老要求的話，不但能夠大大緩解父母的養老壓力，盡上自己的一片孝心，以后還能獲得一份房產，為自己今后的養老增添了一份保障。某種程度上，這也是一種“定投”，每個月投資一定的資金，到自己年紀大了再以房產的形式一次性返還，只不過投資的標的變成了父母的房子。

　　這種父母與子女間的“反向抵押”省去了很多與金融機構“住房反向抵押貸款”中的麻煩和費用，特別是評估費、保險費等一系列昂貴的中介費一概免單，這對平時比較節省的老年人很重要。

　　當然，并不是所有子女都有這樣的經濟實力。如果子女無力為父母養老埋單的話，可以再進一步變通，退休父母可以和某個對其房產有意向的親朋好友達成“反向抵押”協議。但是這種私下方法的風險明顯要高了許多，雙方一定要請律師出面處理并簽訂“住房反向抵押貸款”合同，就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以后房產增值或跌價后的處置、老人超過或短于預估的存活年數等作一個詳細的約定，以避免今后不必要的麻煩。

　　方案二：租金換養法

　　當然，讓子女出錢買下自己的住房，對于中國的父母，也并非出自肺腑，而且父母和子女之間把錢算得這么清也有傷感情。事實上，在社會競爭日益激烈環境下，做子女的往往還要面對住房、教育等諸多負擔，自身經濟條件也不一定寬裕。而中國父母一般都非常體諒孩子，并不希望增添子女的負擔。因此還有一種切實可行的辦法就是采取“以房換養”方式籌措補充養老金。即老人將自己的房子租出去，以租金外加自己退休金來支付住進養老院的費用。作為老人來說，這樣做的好處是既保留了房產，將來可以留給子女，也不會增加子女的負擔，同時還能在物質生活和精神生活上獲得較大的提高。1